Codebitor sau coplatitor - Ce inseamna intr-un credit bancar

Un codebitor sau coplatitor este o persoana fizica care semneaza impreuna cu debitorul principal un contract de imprumut bancar, asumandu-si aceleasi responsabilitati financiare. Aceasta persoana participa cu venitul sau net propriu la calculul creditului, permitand accesarea unei sume mai mari decat ar fi posibil doar cu veniturile solicitantului principal.

In relatia cu banca, codebitorul nu este doar un simplu garant simbolic, ci un participant activ in contractul de credit, avand aceeasi raspundere ca si imprumutatul principal. Banca evalueaza atat veniturile solicitantului, cat si pe cele ale codebitorului pentru a calcula suma maxima ce poate fi imprumutata. Aceasta abordare este deosebit de valoroasa pentru creditele de valoare mare, precum cele ipotecare, unde veniturile unui singur solicitant ar putea fi insuficiente.

Rolul codebitorului devine crucial atunci cand debitorul principal intampina dificultati financiare. In aceasta situatie, codebitorul este obligat prin contract sa preia integral efortul financiar pentru rambursarea creditului. Din perspectiva institutiei financiare, ambele parti sunt la fel de responsabile pentru platile lunare si pentru intreaga suma ramasa de achitat.

In mod obisnuit, codebitorii sunt membri ai familiei, precum sotul sau sotia, ori rude de gradul I. Unele banci accepta chiar si rude de gradul II sau parteneri de viata neoficiali in aceasta calitate. Relatia de incredere dintre debitor si codebitor este fundamentala, dat fiind ca implica asumarea unor riscuri financiare comune pe termen lung.

De asemenea, codebitorul trebuie sa indeplineasca aceleasi conditii de eligibilitate ca si debitorul principal. Un istoric si un scor de credit bune sunt esentiale pentru ca banca sa ia in considerare un potential codebitor.

Un aspect important de mentionat este ca, desi participa la credit, codebitorul nu primeste nicio parte din valoarea imprumutului obtinut si, in absenta unor clauze specifice, nu dobandeste drepturi de proprietate asupra bunurilor achizitionate prin credit. Prin urmare, codebitorul actioneaza in principal ca un garant financiar, asumandu-si responsabilitati fara a beneficia direct de sumele imprumutate.

In practica bancara, formula creditului cu codebitor se foloseste frecvent cand solicitantul principal are venituri prea mici sau un istoric de creditare insuficient. Prezenta unui coplatitor "intareste" cererea de credit si poate facilita aprobarea unui imprumut mai mare sau in conditii mai avantajoase.

Multi viitori codebitori iau decizia fara o analiza financiara prealabila, neluand in considerare posibilitatea ca debitorul principal sa intampine dificultati in rambursarea creditului. Inainte de a accepta acest rol, o persoana ar trebui sa evalueze atent daca este pregatita sa preia intreaga responsabilitate financiara in cazul in care celalalt debitor nu mai poate plati.

Cine poate fi codebitor intr-un credit bancar?

Nu oricine poate deveni codebitor intr-un contract de credit bancar. Bancile impun anumite criterii si conditii precise pentru a accepta o persoana in aceasta calitate.

In primul rand, un candidat pentru rolul de codebitor trebuie sa fie o persoana majora cu venituri stabile si suficiente pentru a sustine creditul alaturi de solicitantul principal. Bancile analizeaza in detaliu situatia financiara a potentialului codebitor, aplicand aceleasi criterii riguroase de evaluare ca si in cazul debitorului principal.

Din perspectiva ocupatiei, codebitorul trebuie sa aiba, de obicei, statutul de salariat, pensionar sau PFA cu venituri declarate oficial si verificabile. Institutiile financiare acorda o atentie deosebita stabilitatii financiare, analizand vechimea in munca, tipul angajatorului si istoricul veniturilor.

Un aspect esential in selectarea unui codebitor il reprezinta relatia personala cu titularul creditului. Majoritatea bancilor prefera ca persoana care isi asuma acest rol sa fie ruda de gradul I sau II cu solicitantul principal, parinti, sot/sotie, frati sau copii. Aceasta preferinta nu este intamplatoare, ci se bazeaza pe prezumtia unei solidaritati financiare mai puternice intre membrii apropiati ai familiei.

Totusi, exista si exceptii de la regula relatiei de rudenie. Unele institutii bancare accepta prieteni apropiati in rolul de codebitori, cu conditia ca acestia sa poata dovedi venituri solide si o relatie constanta cu solicitantul principal. Aceste situatii sunt evaluate de la caz la caz si depind in mare masura de politica specifica a fiecarei banci.

In cazul in care veniturile unui singur codebitor nu sunt suficiente pentru a atinge suma dorita, anumite banci permit adaugarea mai multor codebitori la acelasi contract de credit. In aceste situatii, un consultant financiar sau broker de credite poate indruma solicitantul catre institutiile care accepta multipli codebitori.

De asemenea, un criteriu important in evaluarea unui potential codebitor este reprezentat de istoricul si scorul sau de credit. O persoana cu un comportament de bun-platnic poate influenta pozitiv decizia bancii in favoarea acordarii imprumutului, precum si conditiile de creditare oferite debitorului principal.

Este fundamental de inteles ca nu poti desemna un codebitor "din senin". Banca efectueaza o analiza de eligibilitate separata si riguroasa pentru fiecare codebitor propus, verificand daca veniturile, angajatorul, vechimea in munca sau alte credite existente ii permit sa preia acest rol cu responsabilitatea financiara aferenta.

Prin urmare, decizia de a deveni codebitor sau de a solicita cuiva sa indeplineasca acest rol nu trebuie luata cu usurinta. Persoana care accepta sa fie codebitor trebuie sa inteleaga pe deplin implicatiile juridice si financiare ale acestui angajament. Nu este vorba doar de "o semnatura de sprijin", ci de asumarea aceleiasi responsabilitati financiare ca si titularul principal al creditului.

Pentru cine doreste sa devina codebitor pentru o persoana apropiata, este esential sa analizeze atent daca dispune de resursele financiare necesare pentru a sustine acest angajament pe termen lung, luand in considerare posibilitatea de a prelua integral plata creditului in cazul in care debitorul principal nu isi mai poate indeplini obligatiile.

Anunțuri imobiliare recomandate de STARTIMOB

122,000 Euro

Oferta Noua

Comision 0%

Apartament doua camere Racadau

Brasov

Vezi detalii

109,999 Euro

Oferta Noua

Exclusivitate

Comision 0%

Apartament doua camere zona Răcădău Brasov

Brasov

Vezi detalii

400 Euro

Oferta Noua

Exclusivitate

Comision 50%

Garsoniera mobilata ultracentral Piata Unirii Brasov

Brasov

Vezi detalii

117,999 Euro

Oferta Noua

Exclusivitate

Comision 0%

Apartament doua camere Parcul Trandafirilor

Brasov

Vezi detalii

490 Euro

Oferta Noua

Exclusivitate

Comision 50%

Garsoniera ultracentral zona Facultatii de Medicina

Brasov

Vezi detalii

128,000 Euro

Oferta Noua

Exclusivitate

Comision 0%

Apartament decomandat Centru Civic - Onix

Brasov

Vezi detalii

550 Euro

Oferta Noua

Exclusivitate

Comision 50%

Apartament mobilat cu parcare Transilvania Residence

Brasov

Vezi detalii

115,999 Euro

Oferta Noua

Exclusivitate

Comision 0%

Apartament doua camere cu boxa zona Faget

Brasov

Vezi detalii

Ce obligatii are un codebitor?

Obligatiile unui codebitor depasesc cu mult simplul act de semnare a unui contract. Acestea implica responsabilitati financiare si legale semnificative care se intind pe intreaga durata a imprumutului.

Raspundere legala pentru plata ratelor

Responsabilitatea principala a codebitorului consta in obligatia de a plati ratele creditului in cazul in care debitorul principal nu o face, indiferent de motiv. Aceasta obligatie este cunoscuta in termeni juridici drept raspundere solidara - banca se poate indrepta direct catre codebitor pentru recuperarea oricaror sume restante, fara a fi nevoita sa justifice aceasta decizie.

Conform legislatiei in vigoare, creditorul poate cere plata de la oricare dintre debitorii solidari, fara ca acestia sa poata invoca beneficiul de diviziune. Articolul 1.447 din Codul civil precizeaza clar ca urmarirea pornita contra unuia dintre debitorii solidari nu impiedica creditorul sa se indrepte impotriva celorlalti codebitori.

Practic, codebitorul trebuie sa achite:

• Ratele lunare restante
• Dobanzile acumulate
• Penalitatile pentru intarziere
• Orice alte costuri asociate recuperarii creditului

Mai mult, in caz de neexecutare a obligatiilor de plata, banca poate supune urmaririi silite atat veniturile, cat si bunurile apartinand codebitorului. Prin urmare, acesta risca sa fie executat silit chiar daca nu a beneficiat direct de sumele imprumutate.

Raportarea la Biroul de Credit

Orice intarziere la plata sau neplata a ratelor afecteaza negativ istoricul de credit al ambelor parti - atat al debitorului principal, cat si al codebitorului. Aceste informatii sunt raportate sistematic la Biroul de Credit.

Bancile raporteaza datele cu caracter personal, colectate prin cererea si contractul de credit, precum si informatii privind creditele acordate, in termen de 30 de zile de la data scadentei. Aceasta raportare are impact direct asupra bonitatii financiare a codebitorului si poate influenta semnificativ capacitatea sa de a obtine alte credite in viitor.

De asemenea, institutiile financiare utilizeaza procese decizionale automatizate care analizeaza datele raportate in Biroul de Credit pentru evaluarea bonitatii persoanelor vizate. Astfel, un comportament negativ de plata poate afecta scorul de credit al codebitorului pentru o perioada indelungata.

Durata angajamentului

Una dintre cele mai importante aspecte de inteles despre rolul de codebitor este caracterul de lunga durata al acestui angajament. Odata semnat contractul, codebitorul ramane legat de acesta pe toata perioada de derulare a creditului, care poate varia de la cativa ani pana la 10-30 de ani in cazul creditelor ipotecare.

Iesirea din contractul de codebitor este extrem de dificila si implica, de regula, acordul bancii si gasirea unui alt codebitor acceptat de institutia financiara. Fiecare banca are cerinte diferite pentru a elibera un codebitor din acordul semnat.

In aceasta perioada, existenta unui credit unde figureaza ca si codebitor afecteaza gradul de indatorare al acestuia si capacitatea sa de a accesa alte imprumuturi. In plus, orice modificare a contractului, cum ar fi o refinantare sau o restructurare a datoriei, va necesita si aprobarea codebitorului.

Prin urmare, decizia de a deveni codebitor trebuie luata in deplina cunostinta de cauza, tinand cont de implicatiile financiare pe termen lung si de posibilitatea de a fi nevoit sa preia integral plata creditului in cazul in care debitorul principal nu-si mai poate indeplini obligatiile.

In ce tipuri de credite este acceptat un codebitor?

Bancile accepta includerea unui codebitor in aproape toate tipurile de produse de creditare, oferind astfel flexibilitate persoanelor care doresc sa imprumute sume mai mari decat le-ar permite veniturile individuale. Totusi, fiecare categorie de imprumut are particularitati specifice privind conditiile in care este acceptat un coplatitor.

Credite ipotecare

In cazul creditelor ipotecare, prezenta unui codebitor este frecvent utilizata datorita sumelor substantiale implicate si perioadelor lungi de rambursare. Majoritatea institutiilor bancare din Romania permit adaugarea unuia pana la trei codebitori, in functie de politicile interne.

De exemplu, BRD accepta pana la 3 codebitori, iar UniCredit Bank permite maximum 2 codebitori, dintre care primul trebuie sa fie sotul/sotia sau partenerul, iar al doilea poate fi o ruda de gradul I sau II a solicitantului. Banca Transilvania accepta un numar nelimitat de codebitori, cu conditia ca acestia sa fie rude de gradul I sau II.

In cadrul creditelor ipotecare, codebitorii sunt adesea persoane care devin coproprietari ai imobilului achizitionat. In cazul UniCredit, de exemplu, primul codebitor poate fi orice persoana care devine impreuna cu solicitantul coproprietar al imobilului achizitionat din credit, iar al doilea codebitor poate fi o ruda apropiata, inclusiv pensionari.

Credite de nevoi personale

Pentru creditele de nevoi personale, codebitorii reprezinta o solutie practica atunci cand gradul de indatorare al solicitantului principal depaseste limitele impuse de banci. Gradul maxim de indatorare poate atinge 40% pentru un credit de nevoi personale standard.

Bancile evalueaza veniturile cumulate ale solicitantului si codebitorului, permitand astfel accesarea unor sume semnificativ mai mari. Spre exemplu, daca un potential codebitor are venituri similare cu ale solicitantului principal, suma care poate fi imprumutata ar putea fi dubla fata de cea accesibila doar cu veniturile unui singur solicitant.

Desi majoritatea institutiilor financiare accepta doar rude apropiate ca si codebitori pentru creditele de nevoi personale, exista si exceptii. Unele banci permit persoane care nu sunt rude de gradul I, dar impun conditii suplimentare in aceste cazuri.

Refinantari

Refinantarea cu codebitor este o optiune viabila pentru persoanele care doresc sa renegocieze termenii unui imprumut existent. Aceasta poate fi deosebit de utila in mai multe situatii: cand veniturile solicitantului principal nu mai sunt suficiente pentru refinantarea individuala, cand se doreste cumularea mai multor credite intr-unul singur, sau cand scorul de credit al solicitantului a fost afectat de evenimente neprevazute.

Majoritatea bancilor permit refinantarea creditelor cu ajutorul unui codebitor, indiferent daca este vorba despre credite ipotecare, credite de nevoi personale sau credite pentru constructii. Totusi, pentru ca o refinantare cu codebitor sa fie acceptata, este esential ca acesta sa aiba un istoric de plata impecabil.

In cadrul procesului de refinantare, bancile analizeaza impreuna veniturile solicitantului si ale codebitorului, precum si gradul total de indatorare. Daca scorul cumulat este favorabil, exista sanse ridicate pentru obtinerea refinantarii in conditii mai avantajoase. Un aspect important de mentionat este ca refinantarea cu codebitor implica semnarea unui nou contract, in care ambele parti devin coresponsabile pentru noul credit.

Care este diferenta dintre codebitor si girant?

Desi termenii codebitor si girant sunt frecvent confundati in practica bancara, acestia definesc roluri distincte din punct de vedere juridic si financiar. Distinctiile fundamentale dintre ei influenteaza atat gradul de responsabilitate, cat si momentul interventiei in procesul de rambursare a creditului.

Un girant (fideiusor) este persoana care garanteaza, cu bunurile si veniturile proprii, un credit solicitat de altcineva, angajandu-se sa achite datoriile in cazul in care imprumutatul principal devine incapabil sa le plateasca. Veniturile girantului nu sunt incluse in calculul sumei care poate fi imprumutata. Totodata, girantul nu are niciun drept asupra sumei imprumutate sau asupra bunurilor achizitionate prin credit.

In contrast, un codebitor participa activ la credit inca de la inceput, veniturile sale fiind cumulate cu cele ale solicitantului pentru a obtine o suma mai mare. Codebitorul semneaza contractul principal de credit, nu doar un angajament separat de garantare, si devine astfel co-imprumutat cu drepturi si obligatii egale.

Diferenta esentiala consta in tipul obligatiei asumate:

• Codebitorul are o obligatie solidara si principala - banca se poate indrepta direct si imediat impotriva sa pentru recuperarea sumelor datorate.
• Girantul are o obligatie subsidiara (secundara) - teoretic, banca trebuie sa incerce mai intai recuperarea de la debitorul principal inainte de a se adresa girantului.

Din perspectiva practicii bancare actuale, rolul de girant este din ce in ce mai rar intalnit in contractele de credit, fiind acceptat predominant doar la creditele de nevoi personale. Multi specialisti considera ca rolul de codebitor implica un risc financiar mai mare decat cel de girant, tocmai datorita caracterului direct al obligatiei.

In timp ce girantul este perceput ca o "plasa de siguranta" care intervine doar cand titularul nu-si respecta obligatiile, codebitorul este tratat ca un al doilea solicitant al creditului, cu aceeasi responsabilitate juridica si financiara inca din prima zi. Practic, a fi codebitor intr-un credit este similar cu situatia in care persoana ar fi solicitat ea insasi imprumutul.

O alta distinctie importanta se refera la drepturile asupra bunurilor achizitionate: in cazul creditelor ipotecare, codebitorul poate deveni coproprietar al imobilului achizitionat prin credit, daca acest aspect este specificat in contract. Girantul nu dobandeste niciodata astfel de drepturi, indiferent de evolutia creditului.

Avantaje si riscuri pentru un codebitor

Decizia de a deveni codebitor implica o evaluare atenta a beneficiilor si riscurilor asociate, intrucat consecintele acestei alegeri se extind pe intreaga durata a creditului.

Avantaje: acces la sume mai mari, conditii mai bune

Principalul avantaj al includerii unui codebitor intr-un contract de credit este cresterea semnificativa a sanselor de aprobare a imprumutului. Veniturile cumulate ale solicitantului si codebitorului imbunatatesc profilul de risc evaluat de banca.

De asemenea, prezenta unui codebitor permite accesarea unor sume considerabil mai mari decat ar fi posibil doar cu veniturile solicitantului principal. Astfel, pentru un credit ipotecar, aceasta abordare poate facilita achizitionarea unei proprietati la un pret superior.

Bancile ofera frecvent conditii mai avantajoase pentru creditele cu codebitor, incluzand dobanzi mai mici si termeni mai flexibili. Aceasta se datoreaza riscului redus de neplata perceput de institutiile financiare atunci cand exista doi responsabili pentru aceeasi datorie.

In plus, impartirea responsabilitatii financiare poate conduce la un echilibru mai bun in gestionarea bugetului familial.

Riscuri: executare silita, scor de credit afectat

Cu toate acestea, rolul de codebitor implica riscuri substantiale. Principalul pericol consta in raspunderea financiara totala - codebitorul este responsabil pentru 100% din datoria ramasa, nu doar pentru o parte proportionala.

In caz de neplata persistenta, banca poate initia proceduri de executare silita impotriva codebitorului. Inalta Curte de Casatie si Justitie a stabilit ca cererea de executare silita poate fi indreptata direct impotriva codebitorului, la domiciliul acestuia.

Orice intarziere la plata sau neplata afecteaza direct si negativ scorul de credit al codebitorului. Prin urmare, comportamentul financiar al debitorului principal influenteaza semnificativ bonitatea codebitorului.

Un alt risc major il reprezinta limitarea accesului la alte credite personale. Gradul de indatorare crescut poate impiedica codebitorul sa obtina alte imprumuturi pentru nevoi proprii. In final, dificultatile financiare pot genera tensiuni in relatiile personale, mai ales cand codebitorul este un membru al familiei sau un prieten apropiat.